银行理财产品的套路,真相曝光并没有看上去那
银行理财产品,按照标准的解释,应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。近日,惊曝银行理财产品的套路:并没有看上去那么安全,这下可要关注了,毕竟现在很多人都会买银行理财产品。
当然做什么都是有风险的,风险越大就越应该关注了。银行理财产品的套路:并没有看上去那么安全,到底它存在着什么风险呢?不安全问题出在哪里了?是否那有客户买银行理财这个产品呢?下面让我们一起去看看!
第一点:银信合作或者银证合作,也就是说银行和信托公司合作或者和证券公司合作。说到证券公司大家都明白,那么什么是信托公司?信托公司其实和我们平时常见的基金公司差不多,工作原理是一样的:“有钱人”(最少投资100万)通过契约或者遗嘱的形式把钱交给信托公司打理,最后赚的钱归这位“有钱人”或者他指定的受益人所有。
花卷在这里大致构思了一下银信合作的“套路”:XX信托公司发行了1亿元,收益率是8%的信托产品,这个1亿元谁来买,普通人可吼不住,但银行行,它有钱,它们买下了1亿元的项目,然后银行把它拆分成N个收益率为4.2%的理财产品卖给投资人,赚取了3.8%的差价。
所有人都知道,银行在征信方面是很NB的,谁谁是“土豪”,谁谁欠了我多少钱没还,银行了然于心,他们通过这种信息收益和客户资源把你引导去买他的理财产品,赚取了差价是稳当当的买卖。
也就是说,为这些理财产品买单的,还是那些投资者。细思恐极有没有,本打算薅羊毛,没想到被薅羊毛了。不过能收获4%的收益,虽然不高,但也比存款好。
第二点:期限错配。什么意思了?打个比方,你租一个房子,房东规定你在每月10号之前上交当月房租,但是你的工资却是12号才发,导致时间不对称,这就是期限错配。
期限错配可以说是银行最大的毛病,虽然说监管层三申五令地警告风险,但是在巨大的诱惑力下仍然屡禁不止,银行期限错配模式大致是这样:
YY银行发行6个月年化收益率为4%的理财产品,筹集到1亿的资金,然后YY银行用这1亿的资金投资到期限为2年,年化收益率为7%的项目,这就是银行的期限错配。
说到这大家都看到了,期限错配最大的问题什么?我们短期(6个月)的钱是投资到期限长(24个月)的项目。要想这个项目顺利就需要最少发行4期(24÷6)短期产品,但是问题来了,当其中某一个环节出现问题或者发行短期产品不顺利怎么办。是的,很容易造成流动性危机或者资金链断层。
很多读者感到困惑,银行理财存在上面两大风险,为什么过去我们的收益率还是能得到保障呢?这还得从银行的定位跟属性来看,对银行而言信誉非常重要,如果没有信誉就没人敢去那去存钱,没人存钱的银行还能叫银行吗?为了信誉它承诺的事情就必需做到。
所以,它承诺给客户4%的收益即使达不到,也会想方设法地用自己的自有资金去弥补,这就是专业人士所说的刚性兑付。
不过恰恰在这时,打破刚性兑付的声音似乎出现了,银行不再为客户资金兜底,这样一来银行理财还是“无风险产品”吗?不过,银行作为一个庞大的金融机构,总能通过各种文字游戏,给刚性兑付换一张皮。
不论怎样,银行理财产品的在目前国内市面上,还是不错的,尤其是当你的钱不足以投资房产,而且又没有什么其他好的投资品可选择时。反正各自安好吧!
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