新婚夫妻家庭理財必修課
結婚,既是兩個獨立生命體的結合,又是兩種獨立理財記錄的合併。每一對就要步入婚姻殿堂的戀人們,即將面臨的已不再是花前月下浪漫的約會,而是一生的約定,以及約定之後瑣碎的日常生活。如何共同心往一處使,錢往一處花,讓家庭財富得到快速積累,都是婚後家庭理財的必修課。
家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。當組織成一個家庭的時候,理財規劃就變複雜了,孩子的養育費、父母的贍養費、家庭的日常開支、自己將來的養老費、各種家庭保障等等。在進行規劃之前,先整理一下家庭財產,有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產、多少流動現金,然後再進行理財規劃。
如一個剛剛組成的家庭,年收入爲5萬,丈夫年收入3萬元,妻子年收入2萬元,每月固定支出1200元左右。一套價值20萬元的住房,10萬元房貸,活期存款3萬元,家庭沒有任何保險保障,一年後準備要一個寶寶,這樣的家庭該如何理財呢?
這個家庭的理財目標:10年內把貸款還清,儲備教育費用,夫妻養老。
要如何實現這些家庭目標呢?
一、投資規劃
該家庭的支出還算合理,但是由於還有10萬元的房貸,每個月房貸支出1100元,那麼月支出合計2300元左右,佔收入的46%,因此要實現家庭的其他目標必須靠強制儲蓄。
首先,爲了保證家庭生活不受突然變動的影響,家庭理財中必須留出一部分應急金存入活期帳戶,應急金大約爲家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入穩定,還可以考慮將存款用於金融投資,可以購買一些風險相對小的股票型基金,或者進行短期人民幣理財產品,工行發行的人民幣理財產品“穩得利”以收益高,風險低的特點,成爲家庭理財必不可少的好幫手。隨着家庭資產的不斷增加,投資的金融產品也可以不斷豐富,存款有一些,股票買一些,黃金也要儲備一些,因爲不同金融品種的風險不一樣,有時可以相互抵消。
二、教育規劃
要爲孩子建立教育基金,爲了讓孩子的成長和教育更加有保障,必須把教育規劃納入理財規劃。可以透過基金定投的方式爲小孩準備教育基金。基金選擇上,以規模較大的基金公司爲主,做到“專款專用”,不到特殊時刻絕不動這筆錢。
三、保險規劃
儘管疾病和死亡一般是我們不願意提及的話題,但是這些風險又是切實存在的,一旦發生,不僅會嚴重影響家庭心理狀態,而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的衝擊,所以絕對是“可不言但不可不理”的。因爲夫妻二人收入相差不大,因此兩人都要購買保險,如購買人壽保險,這既是爲家人負責,也可以爲養老做準備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款,保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。
另外,家庭理財中銀行卡的使用必不可少,家庭帳戶儘量統一在一家銀行,這樣做的最大好處是便於管理,也可以享受銀行的貴賓服務,如工商銀行20萬元以上就可以有理財金帳戶服務。家庭用卡採用一張借記卡和一張貸記卡模式。借記卡就是“理財卡”,可以承但家庭大部分的理財和結算功能。代記卡也就是信用卡,該卡專門拿來刷卡消費,這樣做的好處是,你刷卡消費動用的是自己的免息透支額度,可以借款消費不付息。
家庭理財小技巧:
·養成記賬的習慣
·掌握資金狀況
·對家庭開支經常討論回顧
·合理安排,減少不必要的支出
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