NFC手機支付模式解析
NFC手機支付是近期熱炒的一種移動支付模式,與電子商務O2O模式相關的智慧手機大多都支援此類移動支付方式。在NFC近場支付模式下,需要有銀行卡、NFC智慧移動終端、NFC近場通訊技術、受理終端。目前銀行卡與NFC智慧移動終端合二為一,省去了隨身攜帶銀行卡的麻煩,支付更加方便。
一、資金賬戶
由於資金賬戶可能屬於銀行、運營商,也可能屬於第三方支付機構,因此資金賬戶的繫結需要一定的技術支援,需要保證賬戶的安全性和便捷性:
1、資金賬戶安全要求
作為金融支付賬戶及支付應用的安全載體,要求其符合國際CC EAL4+認證和EMVCO認證。該類晶片應具備以下安全特性:加密的儲存空間、抗SPA/DPA攻擊、抗SEMA/DEMA攻擊、抗時序攻擊、有源遮蔽層、匯流排加密、高低電壓感測器、高低頻率感測器、光照感測器、真隨機數發生器、硬體3DES/RSA/ECC協處理器等。
2、資金賬戶載體的封裝和表現形式
智慧卡晶片可以封裝進多種形式的介質中。但與移動支付結合,安全晶片存在的方式主要依賴移動終端的支援能力,目前主流的形式有:全終端,直接固化在手機晶片中,或存放在獨立的卡片槽;智慧SD卡,存放在移動終端的SD卡槽;SIM卡模式,複用SIM卡的功能;終端附件,如通過音訊口或者USB口與移動終端結合。
不管是哪種存在形式,都應採用成熟、可靠的硬體封裝技術,保證支付賬戶的安全。
3、資金賬戶管理
基於智慧卡的移動支付,一個最大的特點就是可以支援“多應用”。即一張智慧卡里面能夠載入和執行多個與支付相關的應用,來滿足使用者多方面的需求,真正地方便使用者。二、移動終端
理論上講,在NFC刷卡手機支付交易中,移動終端也是載體,只要具備NFC/藍芽/RFID等近場通訊功能,即可交易,與終端的作業系統無關。但從使用者的便利性角度來看,移動終端最好能協助使用者實現常見的功能,如餘額查詢、歷史交易查詢、圈存等功能。支援離線的移動終端技術體現在兩個方面:
1、近場通訊技術,把對近場通訊(Near Field Communication,NFC)的支援做得更完美。
2、卡片管理技術,安全地對卡片讀寫,逐步豐富終端對卡片的控制力,提供內容豐富、操作方便的人機互動介面。
三、近場通訊互動方式
選擇NFC近場支付,主要因為近場通訊技術的便捷性和安全性。儘管藉助於移動終端,智慧卡可以通過多種方式基於2.4G技術的無線傳輸協議(如藍芽、RFID等)與外部進行互動,但基於13.56MHZ的NFC技術由於識別快、交易符合安全距離等特徵,已經成為離線交易的主流選擇。
目前,國內移動支付標準都是基於13.56MHz國際標準的NFC非接觸式近場通訊技術,基於這個工作頻率已有比較成熟、完備的國際國內技術標準,並在電子支付領域得到了廣泛應用。
四、受理終端
受理終端也是非常關鍵的一部分。目前,如果沒有受理終端,所有的移動支付都無法進行。受理終端的關鍵技術主要在於受理效能。目前大部分應用建立在智慧卡上,使用時需要終端的支援,因此沒有受理終端支援無法完成移動支付。
雲技術目前發展比較快,可以通過雲技術模擬受理終端原理,把NFC支付與雲技術相結合,那樣,這種業務處理邏輯通過雲端實現,從而可以減輕終端的壓力。
李剛整理
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