NFC手機支付模式解析
NFC手機支付是近期熱炒的一種移動支付模式,與電子商務O2O模式相關的智能手機大多都支持此類移動支付方式。在NFC近場支付模式下,需要有銀行卡、NFC智能移動終端、NFC近場通訊技術、受理終端。目前銀行卡與NFC智能移動終端合二為一,省去了隨身攜帶銀行卡的麻煩,支付更加方便。
一、資金賬户
由於資金賬户可能屬於銀行、運營商,也可能屬於第三方支付機構,因此資金賬户的綁定需要一定的技術支持,需要保證賬户的安全性和便捷性:
1、資金賬户安全要求
作為金融支付賬户及支付應用的安全載體,要求其符合國際CC EAL4+認證和EMVCO認證。該類芯片應具備以下安全特性:加密的存儲空間、抗SPA/DPA攻擊、抗SEMA/DEMA攻擊、抗時序攻擊、有源屏蔽層、總線加密、高低電壓傳感器、高低頻率傳感器、光照傳感器、真隨機數發生器、硬件3DES/RSA/ECC協處理器等。
2、資金賬户載體的封裝和表現形式
智能卡芯片可以封裝進多種形式的介質中。但與移動支付結合,安全芯片存在的方式主要依賴移動終端的支持能力,目前主流的形式有:全終端,直接固化在手機芯片中,或存放在獨立的卡片槽;智能SD卡,存放在移動終端的SD卡槽;SIM卡模式,複用SIM卡的功能;終端附件,如通過音頻口或者USB口與移動終端結合。
不管是哪種存在形式,都應採用成熟、可靠的硬件封裝技術,保證支付賬户的安全。
3、資金賬户管理
基於智能卡的移動支付,一個最大的特點就是可以支持“多應用”。即一張智能卡里面能夠加載和運行多個與支付相關的應用,來滿足用户多方面的需求,真正地方便用户。二、移動終端
理論上講,在NFC刷卡手機支付交易中,移動終端也是載體,只要具備NFC/藍牙/RFID等近場通信功能,即可交易,與終端的操作系統無關。但從用户的便利性角度來看,移動終端最好能協助用户實現常見的功能,如餘額查詢、歷史交易查詢、圈存等功能。支持脱機的移動終端技術體現在兩個方面:
1、近場通信技術,把對近場通信(Near Field Communication,NFC)的支持做得更完美。
2、卡片管理技術,安全地對卡片讀寫,逐步豐富終端對卡片的控制力,提供內容豐富、操作方便的人機交互界面。
三、近場通信交互方式
選擇NFC近場支付,主要因為近場通信技術的便捷性和安全性。儘管藉助於移動終端,智能卡可以通過多種方式基於2.4G技術的無線傳輸協議(如藍牙、RFID等)與外部進行交互,但基於13.56MHZ的NFC技術由於識別快、交易符合安全距離等特徵,已經成為脱機交易的主流選擇。
目前,國內移動支付標準都是基於13.56MHz國際標準的NFC非接觸式近場通信技術,基於這個工作頻率已有比較成熟、完備的國際國內技術標準,並在電子支付領域得到了廣泛應用。
四、受理終端
受理終端也是非常關鍵的一部分。目前,如果沒有受理終端,所有的移動支付都無法進行。受理終端的關鍵技術主要在於受理性能。目前大部分應用建立在智能卡上,使用時需要終端的支持,因此沒有受理終端支持無法完成移動支付。
雲技術目前發展比較快,可以通過雲技術模擬受理終端原理,把NFC支付與雲技術相結合,那樣,這種業務處理邏輯通過雲端實現,從而可以減輕終端的壓力。
李剛整理
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